推行水污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，保障美麗河湖建設(shè)
【谷騰環(huán)保網(wǎng)訊】美麗河湖是美麗中國(guó)建設(shè)的重要組成部分。保護(hù)美麗河湖，首先要保護(hù)水環(huán)境，讓重點(diǎn)流域內(nèi)各類污染物排放得到有效控制。
《“十四五”重點(diǎn)流域水環(huán)境綜合治理規(guī)劃》指出，治理思路和方式亟待創(chuàng)新。治理手段上，主要依靠行政手段協(xié)調(diào)處理試點(diǎn)中出現(xiàn)的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)、法律、科技等手段運(yùn)用較少，部分試點(diǎn)地區(qū)市場(chǎng)化程度、法制化意識(shí)不強(qiáng)，新技術(shù)、新理念運(yùn)用不夠。
中國(guó)人民銀行、生態(tài)環(huán)境部、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)揮綠色金融作用 服務(wù)美麗中國(guó)建設(shè)的意見》（簡(jiǎn)稱《意見》），提出19項(xiàng)綠色金融重要舉措，其中明確指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要健全綠色保險(xiǎn)服務(wù)體系，建立綠色保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，增加服務(wù)供給，提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)減量與損失保障保險(xiǎn)方案。
水污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，正是可以綜合運(yùn)用保險(xiǎn)、法律、經(jīng)濟(jì)等手段來(lái)解決水環(huán)境污染損害問(wèn)題的有效舉措，而《意見》的出臺(tái)則為水污染綜合治理提供了機(jī)遇。要盡快構(gòu)建水污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，為推動(dòng)美麗河湖建設(shè)提供保障。
尋求法律規(guī)制，制定水污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度
我國(guó)法律對(duì)于油污、道路交通等責(zé)任保險(xiǎn)均采取了強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，彰顯了公益性。水資源是不可再生的資源，水污染符合制定強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的特征。水污染帶來(lái)的損害是不可估量的，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)也難以承受。通過(guò)保險(xiǎn)工具去分?jǐn)偲髽I(yè)的水污染風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失，可以保證水污染事故發(fā)生時(shí)，企業(yè)有能力作出一定的賠償，這對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起著重要的作用。
建立水污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度需要通過(guò)法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制規(guī)定予以落實(shí)。筆者建議，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)企業(yè)購(gòu)買水環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)作出頂層法律設(shè)計(jì)。同時(shí)，輔以配套的地方性法律法規(guī)，確保重大或者突發(fā)的水污染損失能夠得到基本的、確定的賠償。
尋求誠(chéng)信合作，科學(xué)擬定水污染險(xiǎn)種和費(fèi)率
在確保污染損害能夠得到基本的、確定的賠償后，可以再根據(jù)合同意思自治的原則，由保險(xiǎn)公司和企業(yè)自愿選擇水污染責(zé)任保險(xiǎn)品種的投保。
在保險(xiǎn)公司與企業(yè)一般的利益關(guān)系中，保險(xiǎn)公司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估設(shè)置險(xiǎn)種，基于“保險(xiǎn)大數(shù)法則”確定費(fèi)率，根據(jù)費(fèi)率從投保人處獲得保費(fèi)以回籠資金；投保人根據(jù)對(duì)自身行為的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以交保費(fèi)的方式抵御未來(lái)可能賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，獲得代替賠付責(zé)任的保障。
如果企業(yè)能如實(shí)披露其所處水環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況，則保險(xiǎn)人就可以收集到更準(zhǔn)確的承保風(fēng)險(xiǎn)信息，從而合理劃分風(fēng)險(xiǎn)類別，科學(xué)擬定水污染保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率。而一旦科學(xué)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品出臺(tái)后，則可吸引更多潛在污染企業(yè)成為投保人群，根據(jù)企業(yè)自身的情況來(lái)選擇承保各類補(bǔ)充的水環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣，保險(xiǎn)公司又以規(guī)模效應(yīng)降低保險(xiǎn)人的運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)隨之下降，反過(guò)來(lái)又增進(jìn)了全體被保險(xiǎn)人（投保企業(yè)）的利益。這就形成了良性循環(huán)，保險(xiǎn)公司和企業(yè)利益逐漸趨于一致，以水污染責(zé)任保險(xiǎn)為主要抓手的綠色保險(xiǎn)服務(wù)將得以廣泛推廣和落實(shí)。
尋求配套險(xiǎn)種保障，確保最大限度受償
保險(xiǎn)的本質(zhì)就是以風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化承擔(dān)的方式，最大化實(shí)現(xiàn)受害人權(quán)益補(bǔ)償，維護(hù)投保人利益。因此，水污染責(zé)任保險(xiǎn)中可以根據(jù)不同的場(chǎng)景為企業(yè)設(shè)置多個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行互相補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)全風(fēng)險(xiǎn)覆蓋化，以及損害賠償方案的最優(yōu)化。
企業(yè)應(yīng)對(duì)水污染事故可以投保的事項(xiàng)很多。比如，水污染發(fā)生對(duì)第三者造成的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損害，因?yàn)樗廴驹斐傻钠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)中斷，污染后產(chǎn)生的企業(yè)清理清污費(fèi)用等，包括水環(huán)境污染事件中一切可能涉訴的風(fēng)險(xiǎn)都是可以納入水污染責(zé)任保險(xiǎn)系列產(chǎn)品中承保的。
另外，水污染有一個(gè)特殊性，在于它的潛在性。即水污染的發(fā)生有可能不是突發(fā)或者是一個(gè)事件導(dǎo)致，而是較長(zhǎng)一段時(shí)間就存在的，很難在承保時(shí)發(fā)現(xiàn)。國(guó)外對(duì)此的處理方式是購(gòu)買場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，即在承保之前，有獨(dú)立于保險(xiǎn)人和承包人的第三方進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)查勘，最大程度識(shí)別潛在污染，也值得參考借鑒。這也有待于保險(xiǎn)專業(yè)人士進(jìn)一步的研究。
作者系江蘇耀時(shí)律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師
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